“小保险”撬动“大保障” 多层次保障网兜牢民生底线

　　央广网北京9月2日消息 一次次保险机构与异地就医结算系统的数据联动、一张张承载困难家庭希望的“防贫保”理赔申请、一面面多方“补一点”汇聚成的保险“安心墙”，为疾病、意外面前一筹莫展的人们解开紧锁的眉头。

　　随着中央金融工作会议提出做好“普惠金融”等“五篇大文章”、保险业新“国十条”对提升健康保险服务保障水平和健全普惠保险体系作出明确部署，保险业在民生保障领域迈出坚实步伐。

　　日前，央广财经记者在广西走访发现，通过创新制度设计、精准定制保障、政企协同联动，政策性保障与商业保险不断延伸保障链条，为人民群众构建起多层次民生保障网。

　　技术赋能大病保险服务

　　让“数据多跑路群众少跑腿”

　　“在外地人生地不熟，生病住院已经够慌了，最怕报销麻烦。”去年12月的一天，长期在广东务工的广西南宁市马山县居民黄元因脑出血进入东莞市滨海湾中心医院治疗，两个月花费了17.97万元的治疗费用，这让在广东的黄元和家属犯了愁。

　　通过国家医保服务平台APP，黄元的家属联系到了黄元的大病保险参保地——广西马山县医保局的大病保险经办窗口。“住院费用中符合基本医保的部分已通过异地平台直接结算，剩余合规自付部分会自动进入大病保险报销程序。”电话那头，工作人员耐心讲解了理赔所需的材料和线上提交渠道。提交材料后，15个工作日内，黄元就收到了他的大病保险报销费用。

　　“老家的医保局工作人员电话里解释得明明白白，告诉我们不用专门跑回去，网上传资料就行。”黄元感慨地说道：“这解决了我们的大麻烦，让我们在外地也能安心看病。”

　　便利理赔的背后，是大病保险服务技术效能的提升。中国人寿寿险广西分公司党委书记、总经理陈建政表示，作为广西14个地市大病保险承办方，该公司服务全区超4000万参保群众，面对结算数据体量大的难题，在医保局授权下，公司与技术团队合作，在“自治区医保基金监管子系统”里进行功能扩展和升级，确保数据对接、大病结算、测算分析、数据画像、基金监管等工作有效开展，并降低了60%的医保和商保对接系统运维成本。

　　通过技术升级，广西壮族自治区内基本医保、大病保险、医疗救助三重医疗保障可实现“一站式”结算，“让数据多跑路，让群众少跑腿”成为现实。2024年，广西大病保险困难群众获赔金额超27亿元，同比增长约23%，极大减轻了群众经济负担。

　　构建全面防贫保险体系

　　为返贫装上“截流阀”

　　三重医疗保障为群众建立起基本防线，但面对突如其来的疾病，脱贫地区的边缘易致贫人群极易陷入返贫的漩涡。

　　崇左市天等县地处桂西南，受自然条件制约，土地资源匮乏。脱贫攻坚时期，全县有贫困人口11.39万人。由于缺乏产业带动，目前，绝大多数当地居民选择外出务工，村庄空心化、外出务工人员人身保险无保障、农业抗风险能力弱等问题也接踵而至。

　　家住崇左市天等县都康乡的农军（化名）因患急性心力衰竭，2024年6月被纳入边缘易致贫户。2024年，农军住院花费治疗费用29.27万元。但经过基本医保、大病保险、医疗救助报销后，农军的自付费用还有将近20万元。焦虑之际，来自防贫保险的10万元理赔金，解了他的燃眉之急。

　　防贫保险是当地“防贫四保”的产品之一。为进一步提高人民群众抵御风险能力、防止出现规模性返贫，中国人寿崇左分公司牵头与天等县人民政府创新推出了“防贫四保”综合性保险体系——补充医疗险“保健康”、人身意外险“保就业”、农业灾害险“保产业”、防返贫保险“保底线”，为当地群众建立起全方位的保险保障。

　　具体而言，在保健康方面，“防贫四保”为天等县特困供养人员、事实无人抚养及孤儿参加“崇惠保”的普惠型补充医疗保险进行全额补贴；在保就业方面，在全县范围内推行“普惠意外伤害保险”，农村转移就业人员因意外伤害导致身故、伤残的，按照规定进行理赔，防止因伤残而返贫致贫；在保产业方面，农业灾害险覆盖种植业、养殖业、特色农业等，将1.3万头牛、6.67万亩水稻、10.64万亩玉米全部纳入保障，2024年为全县1342名群众赔付610.86万元；在保底线方面，精准防贫长效机制建立，2024年防贫保险为255人累计发放理赔资金共计234.8万元，单件赔付最高金额10万元。

　　保障的升级，离不开政企合力。围绕“防贫四保”，政企双方建立起“233” 工作法——双边协作定机制、三方互补齐发力、三项服务兜底线。例如，在保险资金收取上，采用“政府资金补一点，县财政出资补一点，保险公司免一点，群众个人出一点”的方式组交；建立政企共推机制，推动中国人寿寿险、中国人寿财险、广发银行联动参与因病、因学、因灾防贫救助和风险共担；下沉服务提质效，组建专员队伍深入村屯，用“四看一算一核一评议”精准识别风险。

　　2024年度，“防贫四保”累计赔付903.66万元，惠及群众1597人。天等县农业农村局局长梁江涛表示：“今年，我们计划与中国人寿保险公司继续投入220万元，助力‘防贫保’项目的实施，为防止返贫监测对象撑起最后一道返贫防线。”

　　“小保险”撬动“大保障”

　　创新产品覆盖多元保障需求

　　“每年保费仅需79元，却能提供最高数百万元的保额，用医保余额就能为全家投保”……2022年以来，以“花小钱、保大病”为特色的城市定制型商业医疗保险“惠邕保”在广西南宁口口相传，累计参保人数已突破275万人次，累计赔付金额超1.7亿元。

　　市民对“惠邕保”的投保热情，反映出城市定制型商业医疗保险对居民健康保障“痛点”的精准把握。4年来，中国人寿寿险广西分公司在广西14个地市推广城市定制型商业医疗保险“惠民保”，累计承保人次近千万，建立起连接政策保障与群众多层次健康需求的“桥梁”。

　　不仅是惠民保，在广西，针对特定人群的普惠保险产品近年来愈加丰富，用“小保险”撑起民生“大保障”。例如，针对女性群体健康保障需求，全国妇联妇女发展部与中国人寿达成合作，通过发展关爱女性健康保险，增强妇女疾病预防意识和抵御风险能力。在政府部门引导、保险公司设计和服务、妇联宣导的机制下，这一险种在广西得到大力推广。

　　“去年参加镇妇联组织的‘两癌筛查’活动时，工作人员说这个保险用100元可以保障4种女性高发疾病，我们村有十几位姐妹当场就参保了。”南宁市武鸣区陆斡镇的李女士没有想到，2025年1月，她被确诊为乳腺癌。“5万元保险理赔款直接覆盖了90%的自费项目，在危急时刻为我提供了继续治疗下去的底气。”

　　截至2025年7月底，广西“关爱女性健康保险”承保人数达89.7万余人，女性保险覆盖率占比由2018年不到常驻人口的1%提升至2025年的3.7%，一张为女性健康织就的防线徐徐铺开。

　　在“三农”领域，普惠保险也深入挖掘保障需求，结合当地乡村发展情况实现产品精准定制。

　　南宁武鸣区素有“中国沃柑之乡”的美称，沃柑年产量占全国的五分之一。众多果农和产业工人围绕沃柑展开生计，一旦在种植过程中发生意外或因病耽误工期，极易致贫返贫。针对这一“痛点”，中国人寿寿险武鸣支公司对原农村小额人身保险进行升级，量身定制了地方特色专属产品——“沃惠保”。

　　“在产品设计上，我们精准对接产业需求，将产品的保障范围拓展至意外伤害、医保外大病医疗等关键领域。”中国人寿寿险武鸣支公司总经理李潇表示，截至2025年6月末，“沃惠保”累计赔付185万元，赔付人数近1500人次，对果农在风险事故发生后起到经济补偿作用。

　　今年6月发布的《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》提出，丰富普惠保险产品供给，引导保险公司面向脱贫人口、老年人、残疾人、新市民等特定群体，积极研发和提供投保门槛低、价格适宜、条款易懂的人身保险产品和专属保险产品。

　　关爱女性健康保险、沃惠保、“防贫四保”等保险产品，正沿着这一路径持续探索，在基本医保、大病保险、医疗救助三重医疗保障的基础上，为更多群体建立起触手可及的保险屏障。